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대출업체들의 대출 자격 심사와 대출 이자율 결정을 위해 스마트폰 사용 실태를 추적하는 날이 올지 모른다.
이미 몇몇 아프리카 국가의 일부 대출업체들이 스마트폰 앱을 이용, 사용자의 문자 발송 횟수, 충전 횟수 등을 모니터링하고, 이렇게 수집한 정보를 대출 상환 능력과 연결시키고 있다. 사용자는 관련 앱(미 기업이 개발한 앱을 포함)을 다운로드 받고, 자신의 스마트폰 사용실태 추적에 동의한다.
몇몇 전문가들은 미국에도 이런 관행이 '상륙'할 것이라고 내다보고 있다. 스마트폰 사용 실태와 직접 연결되지 않은 데이터이기는 하지만, 소비자의 신용 위험을 판단하기 위해 소셜 네트워크의 행동 양태를 이용하는 기업들이 이미 일부 존재한다.
가트너의 아비바 리탄 애널리스트는 "스마트폰 사용 실태에서 엿볼 수 있는 정보가 많다. 스마트폰 사용 실태는 일종의 '페르소나'이기 때문이다. 이는 대출업체에 개인의 신용도에 관한 정보를 제공한다 은행 거래 등 공개된 재무 상태 기록이 없는 사람들에게 돈을 빌려줄 때 특히 유용한 정보들이다"라고 말했다.
리탄은 재무 정보가 희박한 이들이 개발도상국에서 특히 흔하지만 미국과 영국 등 선진국 국민들의 신용도 평가에도 스마트폰 사용 실태를 적용할 수 있다고 설명했다. 일례로 금융 기관과 거래한 시간이 짧아 신용 기록이 부족한 이민자나 학생들과 관련해 스마트폰 사용 실태가 중요한 정보가 될 수 있다.
그는 "스마트폰 사용 실태에 기반을 둔 모델은 국가, 금융 기관 거래 유무, 빈부에 상관 없이 개인의 신용도 평가에 유용한 역할을 할 수 있다"라고 덧붙였다.
리탄은 "개인의 스마트폰 사용 실태에 바탕을 둔 위험 점수로 더 정확하게 대출 여부를 결정할 수 있다. 우수한 차용자에게는 더 많은 대출을 승인하고, '우수하지 못한' 차용자에게도 대출 거부 사례를 줄일 수 있다"라고 말했다.
무어 인사이트 앤 스트래티지(Moor Insights & Strategy)의 패트릭 무어헤드 애널리스트 역시 스마트폰 사용 실태를 이용하면 더 많은 사람들이 필요한 대출을 제공받을 수 있고, 대출 자격에 대한 의사결정이 더 정확해지고, 더 나아가 대출에 수반되는 비용을 낮출 수 있다고 진단했다.
무어헤드는 "대출 업체와 보험 회사들은 지난 수십 년 동안 '점수 체계'를 이용해 위험 확률을 산정해왔다. 스마트폰 사용 실태는 부정적인 상황이 발생하는 확률을 평가하는 또 다른 데이터 포인트가 될 수 있다. 대출 업체들은 전형적인 신용 평가서(Credit report)와 비교했을 때, 대출 신청자의 실제 행동에 대해 더 자세하고 품질 높은 정보를 얻을 수 있다. 이는 대출 업체와 대출 신청자 모두에게 도움이 된다"라고 말했다.
원리
개인의 스마트폰 사용 실태를 신용 위험과 연결할 수 있는 근거가 있다. 신용 위험 분석 분야에서는 이미 하나의 '과학'으로 인정받고 있다.
예를 들어, 휴대폰을 자주 충전하는 사람의 신용도가 낮다고 판단할 수 있다. 배터리 충전 횟수를 다른 요소와 연결해 이런 판단을 내릴 수 있는데, 해당 휴대폰이 출시된 시기, 사용한 횟수, 사용하는 앱, 앱이 소비하는 배터리의 양 등이 이와 연관되는 요소들이다.
리탄은 “배터리를 자주 충전한다는 이유만으로 신용이 나쁘다고 단정지을 수는 없다. 그러나 신형 휴대폰을 구입할 경제적 능력이 없어 구형 휴대폰을 사용하고 있고, 이로 인해 휴대폰을 자주 충전하는 경우 신용도를 낮출 수 있다. 물론 하나의 변수로만 신용도를 평가할 대출 업체는 없을 것이다"라고 말했다.
Surfshark
VPN (가상 사설 네트워크, Virtual Private Network)은 인터넷 사용자에게 개인 정보 보호와 보안을 제공하는 중요한 도구로 널리 인정받고 있다. VPN은 공공 와이파이 환경에서도 데이터를 안전하게 전송할 수 있고, 개인 정보를 보호하는 데 도움을 준다. VPN 서비스의 수요가 증가하는 것도 같은 이유에서다. 동시에 유료와 무료 중 어떤 VPN을 선택해야 할지 많은 관심을 가지고 살펴보는 사용자가 많다. 가장 먼저 사용자의 관심을 끄는 것은 별도의 예산 부담이 없는 무료 VPN이지만, 그만큼의 한계도 있다. 무료 VPN, 정말 괜찮을까? 무료 VPN 서비스는 편리하고 경제적 부담도 없지만 고려할 점이 아예 없는 것은 아니다. 보안 우려 대부분의 무료 VPN 서비스는 유료 서비스에 비해 보안 수준이 낮을 수 있다. 일부 무료 VPN은 사용자 데이터를 수집해 광고주나 서드파티 업체에 판매하는 경우도 있다. 이러한 상황에서 개인 정보가 유출될 우려가 있다. 속도와 대역폭 제한 무료 VPN 서비스는 종종 속도와 대역폭에 제한을 생긴다. 따라서 사용자는 느린 인터넷 속도를 경험할 수 있으며, 높은 대역폭이 필요한 작업을 수행하는 데 제약을 받을 수 있다. 서비스 제한 무료 VPN 서비스는 종종 서버 위치가 적거나 특정 서비스 또는 웹사이트에 액세스하지 못하는 경우가 생긴다. 또한 사용자 수가 늘어나 서버 부하가 증가하면 서비스의 안정성이 저하될 수 있다. 광고 및 추적 일부 무료 VPN은 광고를 삽입하거나 사용자의 온라인 활동을 추적하여 광고주에게 판매할 수 있다. 이 경우 사용자가 광고를 보아야 하거나 개인 정보를 노출해야 할 수도 있다. 제한된 기능 무료 VPN은 유료 버전에 비해 기능이 제한될 수 있다. 예를 들어, 특정 프로토콜이나 고급 보안 기능을 지원하지 않는 경우가 그렇다. 유료 VPN의 필요성 최근 유행하는 로맨스 스캠은 인터넷 사기의 일종으로, 온라인 데이트나 소셜 미디어를 통해 가짜 프로필을 만들어 상대를 속이는 행위다. 이러한 상황에서 VPN은 사용자가 안전한 연결을 유지하고 사기 행위를 방지하는 데 도움이 된다. VPN을 통해 사용자는 상대방의 신원을 확인하고 의심스러운 활동을 감지할 수 있다. 그 외에도 유료 VPN만의 강점을 적극 이용해야 하는 이유는 다음 3가지로 요약할 수 있다. 보안 강화 해외 여행객이 증가함에 따라 공공 와이파이를 사용하는 경우가 늘어나고 있다. 그러나 공공 와이파이는 보안이 취약해 개인 정보를 노출할 위험이 있다. 따라서 VPN을 사용하여 데이터를 암호화하고 개인 정보를 보호하는 것이 중요하다. 서프샤크 VPN은 사용자의 개인 정보를 안전하게 유지하고 해킹을 방지하는 데 유용하다. 개인 정보 보호 인터넷 사용자의 검색 기록과 콘텐츠 소비 패턴은 플랫폼에 의해 추적될 수 있다. VPN을 사용하면 사용자의 IP 주소와 로그를 숨길 수 있으며, 개인 정보를 보호할 수 있다. 또한 VPN은 사용자의 위치를 숨기고 인터넷 활동을 익명으로 유지하는 데 도움이 된다. 지역 제한 해제 해외 여행 중에도 한국에서 송금이 필요한 경우가 생길 수 있다. 그러나 IP가 해외 주소이므로 은행 앱에 접근하는 것이 제한될 수 있다. VPN을 사용하면 지역 제한을 해제해 해외에서도 한국 인터넷 서비스를 이용할 수 있다. 따라서 해외에서도 안전하고 편리하게 인터넷을 이용할 수 있다. 빠르고 안전한 유료 VPN, 서프샤크 VPN 뛰어난 보안 서프샤크 VPN은 강력한 암호화 기술을 사용하여 사용자의 인터넷 연결을 안전하게 보호한다. 이는 사용자의 개인 정보와 데이터를 보호하고 외부 공격으로부터 사용자를 보호하는 데 도움이 된다. 다양한 서버 위치 서프샤크 VPN은 전 세계 곳곳에 여러 서버가 위치하고 있어, 사용자가 지역 제한된 콘텐츠에 액세스할 수 있다. 해외에서도 로컬 콘텐츠에 손쉽게 접근할 수 있음은 물론이다. 속도와 대역폭 서프샤크 VPN은 빠른 속도와 무제한 대역폭을 제공하여 사용자가 원활한 인터넷 경험을 누릴 수 있도록 지원한다. 온라인 게임, 스트리밍, 다운로드 등 대역폭이 필요한 활동에 이상적이다. 다양한 플랫폼 지원 서프샤크 VPN은 다양한 플랫폼 및 디바이스에서 사용할 수 있다. 윈도우, 맥OS, iOS, 안드로이드 등 다양한 운영체제 및 디바이스에서 호환되어 사용자가 어디서나 안전한 인터넷을 즐길 수 있다. 디바이스 무제한 연결 서프샤크 VPN은 무제한 연결을 제공하여 사용자가 필요할 때 언제든지 디바이스의 갯수에 상관없이 VPN을 사용할 수 있다.