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결제 처리 산업에 중대한 영향··· 'PSD2' 안내서

2019.09.17 Lucian Constantin  |  CSO


3DS2의 경우, 은행이 카드를 발행 받은 사람을 자동으로 이 서비스에 가입시킨다. 따라서 별도의 가입 절차가 없다. 또한 새로운 표준은 상점들로 하여금 거래에 대해 더 많은 정보를 수집할 수 있도록 허용하고, 일반적인 결제 채널을 통해 이러한 데이터 포인트를 카드 발행사에 전달하며, 카드 발행사는 이 거래에 대해 ‘챌린지(인증 및 확인 요구)’를 할지 여부를 결정할 수 있다. 

카드 발행사는 상점과 상관없이 거래에 대해 이의를 제기할 수 있다. SMS를 통해 코드를 전송하거나, 사용자 스마트폰에 설치된 지문 기반 인증을 지원하는 은행 앱을 통해서다.

슬론은 “상점이 아닌 은행이 소비자에게 챌린지를 한다. 따라서 훨씬 더 원활한 방식이다. 물론 문제가 있다면 도입이 지연될 수 있다. 그러나 개인적으로 카드 네트워크가 이를 성사시키기 위해 최선을 다할 것으로 판단한다”라고 말했다.

에이트와 아이오베이션은 보고서에서 새로운 SCA 요건 때문에 유럽에서 기존부터 강화되어 있던 인증의 수를 2배로 증가시켜, 이런 프로세스를 적절히 관리하지 않는 상점들에 손실을 발생시킬 위험이 있다고 경고했다.

제3자가 은행 계좌에 액세스
또한 유럽 규제 당국은 유럽에 경쟁적인 결제 서비스 시장을 구현하고, 신규 진입 회사가 시장에서 혁신을 할 수 있도록 만드는 데 목표를 두고 있다. 이에 PSD2는 고객의 결제 계좌를 관리하는 은행, 금융 기관들이 고객이 동의할 경우, 제3자 서비스에 고객 계좌에 액세스할 수 있는 권한을 부여하도록 요구한다.

즉, 제3자 결제 서비스 공급업체는 잔액을 확인하고, 계좌 보유자를 대신해 결제를 시작하고, 거래 정보 등 계좌 데이터에 액세스할 수 있게 될 전망이다. 

고객들이 은행 포털에서 인증을 하는 방식 등 몇몇 방식으로 액세스 권한을 부여할 수 있다. 그러나 에이트와 아이오베이션은 은행이 제공하는 API를 사용하는 방식이 가장 많이 활용될 것으로 내다봤다. 그러나 문제는 (여러 업계 단체가 개발을 해 제안을 하기는 했지만) 이런 API에 대한 보급화 된 표준이 없다는 것이다.

에이트는 보고서에서 “은행들은 이런 표준들을 이용하거나, 독자적으로 RTS에 부합하는 API를 개발할 수 있다. 여러 표준이 존재하기 때문에, TPP(서드파티 공급업체)는 유럽에서 여러 다양한 API를 지원해야만 한다. 영국의 사례에서 알 수 있듯, 동일한 표준이라도 은행마다 구현 방식이 다를 수 있어 문제가 더 복잡해진다”라고 지적했다.

과거 다른 산업의 사례를 참조하면, 이런 ‘단편화’와 복잡성은 오류를 초래한다. 그리고 이런 오류가 보안 취약점과 보안 침해를 초래할 위험이 존재한다. 이러한 액세스가 혁신을 촉진하고, 새로운 서비스 및 애플리케이션으로 이어질 수 있지만, 소비자들은 자신의 데이터와 개인 계좌를 많은 제3자들이 액세스할 수 있도록 만들 때 각별히 주의를 기울여야 한다.

인증 요건을 명확히 한 EBA(European Banking Authority)
2019년 6월, EBA는 명령의 SCA 요건을 부합하는 인증 요소에 대한 의견서를 발행했다. 이는 지식(인지)과 소유, 고유 관련 요소를 결합해 사용하는 다중 인증 방식이다.

예를 들어, 지문과 홍채 스캐닝, 음성 및 혈관 인식, 손과 얼굴 구조, 키스트로크 다이내믹스, 심장 박동과 신체 움직임 패턴, 장치를 쥔 각도 등이 고유 요소로 수용된다. 그렇지만 EMV의 3DS나 기억된 스와이핑 패턴 등, 통신 프로토콜을 매개체로 전송되는 정보는 고유 요소로 간주되지 않는다.

소유 관련 요소의 경우, 1회용 비밀번호, QQ 코드 스캔을 통해 인증된 브라우저, 앱, 카드, 장치, 하드웨어 및 소프트웨어 토큰을 기반으로 하는 디지털 서명, 장치 바인딩이 인정된다. 장치에 앱이 존재하는 것, 또는 카드에 인쇄된 요소나 정보 등은 소유로 인정되지 않는다.

지식 관련 요소는 비밀번호, PIN, 패스프레이즈, 기억된 스와이핑 경로 등이다. 거래가 개시되기 전 존재하는 상태이며, 사용자가 알고 있는 것들이다. 그러나 이메일 주소나 사용자 이름, 카드에 인쇄된 정보, 장치에서 생성된, 또는 수령한, 또는 인쇄된 OTP 토큰은 인정되지 않는다. 

부정행위 방지 회사인 아이오베이션은 블로그 게시글에서 “EBA는 또 3DS는 고유 요소로 인정되지 않으며, SCA 요건에 부합하지 않는다는 점을 명확히 했다. 이미 SDS를 준비하고 있는 사람들은 낙담할 필요가 없다. EBA는 사용자의 편의를 돕고, 데이터 공유를 매개체로 하는 부정행위를 줄이고, 거래 위험 분석 요건을 준수하는 데 도움을 받고, SCA 면제를 획득하는 데 도움을 주는 통신 프로토콜 사용을 장려하고 있다”라고 설명했다.

결제 서비스 공급업체에게 더 많은 시간이 주어질 가능성
SCA 요건 준수 마감 기한이 2019년 9월 14일이기는 하지만, EBA는 새로운 규정을 시행하는 책임을 갖고 있는 각국의 당국들이 PSP 및 (상점 등)관련 이해당사자와의 협력, 발급자가 SCA에 부합하는 인증 방식을 도입하도록 제한된 추가 시간을 부여할 수 있다고 말하고 있다.

그러나 예외적으로만 허용된다. 마이그레이션(변화 도입) 계획을 수립하고, 국가 당국과 이에 대해 합의했으며, 계획을 신속하게 이행할 수 있는 역량을 갖춘 PSP만 해당된다.

8월, 영국 FCA(Financial Conduct Authority)는 18개월이라는 기간을 토대로 SCA를 단계적으로 시행하기로 합의했다고 발표했다. FCA는 이러한 계획에 부합하는 필요한 조치를 취했음을 입증하는 증거를 제시할 수 있는 조직에는 규제 조치를 취하지 않을 것이라고 설명했다.

EBA는 EU 결제 시장의 복잡성 때문에, 결제 시장의 다른 관련 이해당사자가 준비가 되지 않은 경우, 9월 14일이라는 SCA 마감 기한이 PSD2의 직접 적용 대상이 아닌 많은 전자 상거래 업체에 부정적인 영향을 초래할 수 있다는 점을 인정하고 있다. ciokr@idg.co.kr

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