3DS2의 경우, 은행이 카드를 발행 받은 사람을 자동으로 이 서비스에 가입시킨다. 따라서 별도의 가입 절차가 없다. 또한 새로운 표준은 상점들로 하여금 거래에 대해 더 많은 정보를 수집할 수 있도록 허용하고, 일반적인 결제 채널을 통해 이러한 데이터 포인트를 카드 발행사에 전달하며, 카드 발행사는 이 거래에 대해 ‘챌린지(인증 및 확인 요구)’를 할지 여부를 결정할 수 있다.
카드 발행사는 상점과 상관없이 거래에 대해 이의를 제기할 수 있다. SMS를 통해 코드를 전송하거나, 사용자 스마트폰에 설치된 지문 기반 인증을 지원하는 은행 앱을 통해서다.
슬론은 “상점이 아닌 은행이 소비자에게 챌린지를 한다. 따라서 훨씬 더 원활한 방식이다. 물론 문제가 있다면 도입이 지연될 수 있다. 그러나 개인적으로 카드 네트워크가 이를 성사시키기 위해 최선을 다할 것으로 판단한다”라고 말했다.
에이트와 아이오베이션은 보고서에서 새로운 SCA 요건 때문에 유럽에서 기존부터 강화되어 있던 인증의 수를 2배로 증가시켜, 이런 프로세스를 적절히 관리하지 않는 상점들에 손실을 발생시킬 위험이 있다고 경고했다.
제3자가 은행 계좌에 액세스
또한 유럽 규제 당국은 유럽에 경쟁적인 결제 서비스 시장을 구현하고, 신규 진입 회사가 시장에서 혁신을 할 수 있도록 만드는 데 목표를 두고 있다. 이에 PSD2는 고객의 결제 계좌를 관리하는 은행, 금융 기관들이 고객이 동의할 경우, 제3자 서비스에 고객 계좌에 액세스할 수 있는 권한을 부여하도록 요구한다.
즉, 제3자 결제 서비스 공급업체는 잔액을 확인하고, 계좌 보유자를 대신해 결제를 시작하고, 거래 정보 등 계좌 데이터에 액세스할 수 있게 될 전망이다.
고객들이 은행 포털에서 인증을 하는 방식 등 몇몇 방식으로 액세스 권한을 부여할 수 있다. 그러나 에이트와 아이오베이션은 은행이 제공하는 API를 사용하는 방식이 가장 많이 활용될 것으로 내다봤다. 그러나 문제는 (여러 업계 단체가 개발을 해 제안을 하기는 했지만) 이런 API에 대한 보급화 된 표준이 없다는 것이다.
에이트는 보고서에서 “은행들은 이런 표준들을 이용하거나, 독자적으로 RTS에 부합하는 API를 개발할 수 있다. 여러 표준이 존재하기 때문에, TPP(서드파티 공급업체)는 유럽에서 여러 다양한 API를 지원해야만 한다. 영국의 사례에서 알 수 있듯, 동일한 표준이라도 은행마다 구현 방식이 다를 수 있어 문제가 더 복잡해진다”라고 지적했다.
과거 다른 산업의 사례를 참조하면, 이런 ‘단편화’와 복잡성은 오류를 초래한다. 그리고 이런 오류가 보안 취약점과 보안 침해를 초래할 위험이 존재한다. 이러한 액세스가 혁신을 촉진하고, 새로운 서비스 및 애플리케이션으로 이어질 수 있지만, 소비자들은 자신의 데이터와 개인 계좌를 많은 제3자들이 액세스할 수 있도록 만들 때 각별히 주의를 기울여야 한다.
인증 요건을 명확히 한 EBA(European Banking Authority)
2019년 6월, EBA는 명령의 SCA 요건을 부합하는 인증 요소에 대한 의견서를 발행했다. 이는 지식(인지)과 소유, 고유 관련 요소를 결합해 사용하는 다중 인증 방식이다.
예를 들어, 지문과 홍채 스캐닝, 음성 및 혈관 인식, 손과 얼굴 구조, 키스트로크 다이내믹스, 심장 박동과 신체 움직임 패턴, 장치를 쥔 각도 등이 고유 요소로 수용된다. 그렇지만 EMV의 3DS나 기억된 스와이핑 패턴 등, 통신 프로토콜을 매개체로 전송되는 정보는 고유 요소로 간주되지 않는다.
소유 관련 요소의 경우, 1회용 비밀번호, QQ 코드 스캔을 통해 인증된 브라우저, 앱, 카드, 장치, 하드웨어 및 소프트웨어 토큰을 기반으로 하는 디지털 서명, 장치 바인딩이 인정된다. 장치에 앱이 존재하는 것, 또는 카드에 인쇄된 요소나 정보 등은 소유로 인정되지 않는다.
지식 관련 요소는 비밀번호, PIN, 패스프레이즈, 기억된 스와이핑 경로 등이다. 거래가 개시되기 전 존재하는 상태이며, 사용자가 알고 있는 것들이다. 그러나 이메일 주소나 사용자 이름, 카드에 인쇄된 정보, 장치에서 생성된, 또는 수령한, 또는 인쇄된 OTP 토큰은 인정되지 않는다.
부정행위 방지 회사인 아이오베이션은 블로그 게시글에서 “EBA는 또 3DS는 고유 요소로 인정되지 않으며, SCA 요건에 부합하지 않는다는 점을 명확히 했다. 이미 SDS를 준비하고 있는 사람들은 낙담할 필요가 없다. EBA는 사용자의 편의를 돕고, 데이터 공유를 매개체로 하는 부정행위를 줄이고, 거래 위험 분석 요건을 준수하는 데 도움을 받고, SCA 면제를 획득하는 데 도움을 주는 통신 프로토콜 사용을 장려하고 있다”라고 설명했다.
결제 서비스 공급업체에게 더 많은 시간이 주어질 가능성
SCA 요건 준수 마감 기한이 2019년 9월 14일이기는 하지만, EBA는 새로운 규정을 시행하는 책임을 갖고 있는 각국의 당국들이 PSP 및 (상점 등)관련 이해당사자와의 협력, 발급자가 SCA에 부합하는 인증 방식을 도입하도록 제한된 추가 시간을 부여할 수 있다고 말하고 있다.
그러나 예외적으로만 허용된다. 마이그레이션(변화 도입) 계획을 수립하고, 국가 당국과 이에 대해 합의했으며, 계획을 신속하게 이행할 수 있는 역량을 갖춘 PSP만 해당된다.
8월, 영국 FCA(Financial Conduct Authority)는 18개월이라는 기간을 토대로 SCA를 단계적으로 시행하기로 합의했다고 발표했다. FCA는 이러한 계획에 부합하는 필요한 조치를 취했음을 입증하는 증거를 제시할 수 있는 조직에는 규제 조치를 취하지 않을 것이라고 설명했다.
EBA는 EU 결제 시장의 복잡성 때문에, 결제 시장의 다른 관련 이해당사자가 준비가 되지 않은 경우, 9월 14일이라는 SCA 마감 기한이 PSD2의 직접 적용 대상이 아닌 많은 전자 상거래 업체에 부정적인 영향을 초래할 수 있다는 점을 인정하고 있다. ciokr@idg.co.kr
Surfshark
VPN (가상 사설 네트워크, Virtual Private Network)은 인터넷 사용자에게 개인 정보 보호와 보안을 제공하는 중요한 도구로 널리 인정받고 있다. VPN은 공공 와이파이 환경에서도 데이터를 안전하게 전송할 수 있고, 개인 정보를 보호하는 데 도움을 준다. VPN 서비스의 수요가 증가하는 것도 같은 이유에서다. 동시에 유료와 무료 중 어떤 VPN을 선택해야 할지 많은 관심을 가지고 살펴보는 사용자가 많다. 가장 먼저 사용자의 관심을 끄는 것은 별도의 예산 부담이 없는 무료 VPN이지만, 그만큼의 한계도 있다. 무료 VPN, 정말 괜찮을까? 무료 VPN 서비스는 편리하고 경제적 부담도 없지만 고려할 점이 아예 없는 것은 아니다. 보안 우려 대부분의 무료 VPN 서비스는 유료 서비스에 비해 보안 수준이 낮을 수 있다. 일부 무료 VPN은 사용자 데이터를 수집해 광고주나 서드파티 업체에 판매하는 경우도 있다. 이러한 상황에서 개인 정보가 유출될 우려가 있다. 속도와 대역폭 제한 무료 VPN 서비스는 종종 속도와 대역폭에 제한을 생긴다. 따라서 사용자는 느린 인터넷 속도를 경험할 수 있으며, 높은 대역폭이 필요한 작업을 수행하는 데 제약을 받을 수 있다. 서비스 제한 무료 VPN 서비스는 종종 서버 위치가 적거나 특정 서비스 또는 웹사이트에 액세스하지 못하는 경우가 생긴다. 또한 사용자 수가 늘어나 서버 부하가 증가하면 서비스의 안정성이 저하될 수 있다. 광고 및 추적 일부 무료 VPN은 광고를 삽입하거나 사용자의 온라인 활동을 추적하여 광고주에게 판매할 수 있다. 이 경우 사용자가 광고를 보아야 하거나 개인 정보를 노출해야 할 수도 있다. 제한된 기능 무료 VPN은 유료 버전에 비해 기능이 제한될 수 있다. 예를 들어, 특정 프로토콜이나 고급 보안 기능을 지원하지 않는 경우가 그렇다. 유료 VPN의 필요성 최근 유행하는 로맨스 스캠은 인터넷 사기의 일종으로, 온라인 데이트나 소셜 미디어를 통해 가짜 프로필을 만들어 상대를 속이는 행위다. 이러한 상황에서 VPN은 사용자가 안전한 연결을 유지하고 사기 행위를 방지하는 데 도움이 된다. VPN을 통해 사용자는 상대방의 신원을 확인하고 의심스러운 활동을 감지할 수 있다. 그 외에도 유료 VPN만의 강점을 적극 이용해야 하는 이유는 다음 3가지로 요약할 수 있다. 보안 강화 해외 여행객이 증가함에 따라 공공 와이파이를 사용하는 경우가 늘어나고 있다. 그러나 공공 와이파이는 보안이 취약해 개인 정보를 노출할 위험이 있다. 따라서 VPN을 사용하여 데이터를 암호화하고 개인 정보를 보호하는 것이 중요하다. 서프샤크 VPN은 사용자의 개인 정보를 안전하게 유지하고 해킹을 방지하는 데 유용하다. 개인 정보 보호 인터넷 사용자의 검색 기록과 콘텐츠 소비 패턴은 플랫폼에 의해 추적될 수 있다. VPN을 사용하면 사용자의 IP 주소와 로그를 숨길 수 있으며, 개인 정보를 보호할 수 있다. 또한 VPN은 사용자의 위치를 숨기고 인터넷 활동을 익명으로 유지하는 데 도움이 된다. 지역 제한 해제 해외 여행 중에도 한국에서 송금이 필요한 경우가 생길 수 있다. 그러나 IP가 해외 주소이므로 은행 앱에 접근하는 것이 제한될 수 있다. VPN을 사용하면 지역 제한을 해제해 해외에서도 한국 인터넷 서비스를 이용할 수 있다. 따라서 해외에서도 안전하고 편리하게 인터넷을 이용할 수 있다. 빠르고 안전한 유료 VPN, 서프샤크 VPN 뛰어난 보안 서프샤크 VPN은 강력한 암호화 기술을 사용하여 사용자의 인터넷 연결을 안전하게 보호한다. 이는 사용자의 개인 정보와 데이터를 보호하고 외부 공격으로부터 사용자를 보호하는 데 도움이 된다. 다양한 서버 위치 서프샤크 VPN은 전 세계 곳곳에 여러 서버가 위치하고 있어, 사용자가 지역 제한된 콘텐츠에 액세스할 수 있다. 해외에서도 로컬 콘텐츠에 손쉽게 접근할 수 있음은 물론이다. 속도와 대역폭 서프샤크 VPN은 빠른 속도와 무제한 대역폭을 제공하여 사용자가 원활한 인터넷 경험을 누릴 수 있도록 지원한다. 온라인 게임, 스트리밍, 다운로드 등 대역폭이 필요한 활동에 이상적이다. 다양한 플랫폼 지원 서프샤크 VPN은 다양한 플랫폼 및 디바이스에서 사용할 수 있다. 윈도우, 맥OS, iOS, 안드로이드 등 다양한 운영체제 및 디바이스에서 호환되어 사용자가 어디서나 안전한 인터넷을 즐길 수 있다. 디바이스 무제한 연결 서프샤크 VPN은 무제한 연결을 제공하여 사용자가 필요할 때 언제든지 디바이스의 갯수에 상관없이 VPN을 사용할 수 있다.