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월스트리트 저널의 보도에 따르면, 케냐와 탄자니아의 대출 업체들은 고객 15만 명의 스마트폰 사용 실태를 조사했다. 그 결과, 요금이 비싼 낮 시간을 피해 전화를 걸고, 보내는 문자보다 받는 문자가 많은(문자 수신보다 송신 요금이 비싸기 때문에) 고객들의 신용이 좋은 것으로 밝혀졌다.
반면 휴대폰 배터리를 평균보다 더 빨리 소비하거나, 받는 문자보다 보내는 문자가 많은 고객들은 신용이 좋지 않았다.
또 갬블러와 여행이 빈번한 사람들의 대출 상환율이 높은 것으로 조사됐다. 일부 분석가들의 이론에 따르면, 갬블러들은 제때 대출을 상환하지 못했을 때 처벌 받는 상황에 익숙하기 때문에 상황하려는 경향이 높다. 또 자주 여행을 하는 사람들은 교통편이나 숙박 예약 시, 먼저 돈을 빌린 후 나중에 갚는 개념에 친숙하다.
실리콘 밸리 브랜치 인터내셔널이 케냐의 차용자를 위해 개발한 앱
브랜치 인터내셔널(Branch International)은 케냐에서 최대 5만 케냐 실링(약 490달러)을 대출 받을 수 있는 안드로이드 앱을 무료 배포하고 있다. 브랜치의 웹사이트에 따르면, 사용자가 앱을 다운로드 받으면 5분 이내에 모바일 계좌에 대출금이 입금된다.
브랜치는 "앱에 로그인하면 스마트폰에서 데이터를 수집합니다. 장치와 SMS 기록, 통화 기록, 연락처 목록 같은 데이터입니다. 우리는 이들 정보를 이용해 귀하의 신용도를 평가하고, 대출 신청 시 '매끄러운 경험'을 제공합니다"라고 설명하고 있다.
브랜치는 은행 당국에 정보를 보고하는 등 사업상 필요한 목적 외에는 수집한 정보를 공유하지 않고, 다른 회사에 판매하지 않는다고 강조하고 있다. 현재까지 앱 다운로드가 5만 건을 상회했다. 평균 대출액은 30달러에 불과하며, 이자율은 차용자의 신용도에 따라 6~12%로 차등화 적용된다.
브랜치는 현재 CEO를 맡고 잇는 매트 플래너리가 2015년 초 창업한 실리콘 밸리 소재의 기업이다. 그는 마이크로 금융 대출을 제공하는 비영리단체인 'Kiva.org'를 공동 설립한 인물이기도 하다.
전문가들은 브랜치를 비롯한 신생 창업 회사들이 케냐 외의 다른 개발도상국에서도 앱을 배포하게 될 것이라고 내다본다. 또 미국을 비롯한 선진국에서도 이런 종류의 앱을 이용한 대출 시장이 등장할 가능성이 있다고 보고 있다.
케냐 국민들은 약 10년 동안 저렴한 휴대폰을 이용해 돈을 송금했었다. 그러나 신용도 평가에 스마트폰 사용 실태를 이용하는 것은 케냐에서도 비교적 새로운 개념이다.
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기타 시장 참여 회사들
캘리포니아 산타모니카에 본사를 둔 인벤처 캐피탈(InVenture Capital Corp.) 또한 케냐와 탄자니아에서 스마트폰을 이용한 대출 서비스를 제공하고 있다. 이 회사의 웹사이트에 따르면, 사용자 1명당 1만 여 개의 데이터 포인트를 이용해 신용 위험을 산정한다.
Surfshark
VPN (가상 사설 네트워크, Virtual Private Network)은 인터넷 사용자에게 개인 정보 보호와 보안을 제공하는 중요한 도구로 널리 인정받고 있다. VPN은 공공 와이파이 환경에서도 데이터를 안전하게 전송할 수 있고, 개인 정보를 보호하는 데 도움을 준다. VPN 서비스의 수요가 증가하는 것도 같은 이유에서다. 동시에 유료와 무료 중 어떤 VPN을 선택해야 할지 많은 관심을 가지고 살펴보는 사용자가 많다. 가장 먼저 사용자의 관심을 끄는 것은 별도의 예산 부담이 없는 무료 VPN이지만, 그만큼의 한계도 있다. 무료 VPN, 정말 괜찮을까? 무료 VPN 서비스는 편리하고 경제적 부담도 없지만 고려할 점이 아예 없는 것은 아니다. 보안 우려 대부분의 무료 VPN 서비스는 유료 서비스에 비해 보안 수준이 낮을 수 있다. 일부 무료 VPN은 사용자 데이터를 수집해 광고주나 서드파티 업체에 판매하는 경우도 있다. 이러한 상황에서 개인 정보가 유출될 우려가 있다. 속도와 대역폭 제한 무료 VPN 서비스는 종종 속도와 대역폭에 제한을 생긴다. 따라서 사용자는 느린 인터넷 속도를 경험할 수 있으며, 높은 대역폭이 필요한 작업을 수행하는 데 제약을 받을 수 있다. 서비스 제한 무료 VPN 서비스는 종종 서버 위치가 적거나 특정 서비스 또는 웹사이트에 액세스하지 못하는 경우가 생긴다. 또한 사용자 수가 늘어나 서버 부하가 증가하면 서비스의 안정성이 저하될 수 있다. 광고 및 추적 일부 무료 VPN은 광고를 삽입하거나 사용자의 온라인 활동을 추적하여 광고주에게 판매할 수 있다. 이 경우 사용자가 광고를 보아야 하거나 개인 정보를 노출해야 할 수도 있다. 제한된 기능 무료 VPN은 유료 버전에 비해 기능이 제한될 수 있다. 예를 들어, 특정 프로토콜이나 고급 보안 기능을 지원하지 않는 경우가 그렇다. 유료 VPN의 필요성 최근 유행하는 로맨스 스캠은 인터넷 사기의 일종으로, 온라인 데이트나 소셜 미디어를 통해 가짜 프로필을 만들어 상대를 속이는 행위다. 이러한 상황에서 VPN은 사용자가 안전한 연결을 유지하고 사기 행위를 방지하는 데 도움이 된다. VPN을 통해 사용자는 상대방의 신원을 확인하고 의심스러운 활동을 감지할 수 있다. 그 외에도 유료 VPN만의 강점을 적극 이용해야 하는 이유는 다음 3가지로 요약할 수 있다. 보안 강화 해외 여행객이 증가함에 따라 공공 와이파이를 사용하는 경우가 늘어나고 있다. 그러나 공공 와이파이는 보안이 취약해 개인 정보를 노출할 위험이 있다. 따라서 VPN을 사용하여 데이터를 암호화하고 개인 정보를 보호하는 것이 중요하다. 서프샤크 VPN은 사용자의 개인 정보를 안전하게 유지하고 해킹을 방지하는 데 유용하다. 개인 정보 보호 인터넷 사용자의 검색 기록과 콘텐츠 소비 패턴은 플랫폼에 의해 추적될 수 있다. VPN을 사용하면 사용자의 IP 주소와 로그를 숨길 수 있으며, 개인 정보를 보호할 수 있다. 또한 VPN은 사용자의 위치를 숨기고 인터넷 활동을 익명으로 유지하는 데 도움이 된다. 지역 제한 해제 해외 여행 중에도 한국에서 송금이 필요한 경우가 생길 수 있다. 그러나 IP가 해외 주소이므로 은행 앱에 접근하는 것이 제한될 수 있다. VPN을 사용하면 지역 제한을 해제해 해외에서도 한국 인터넷 서비스를 이용할 수 있다. 따라서 해외에서도 안전하고 편리하게 인터넷을 이용할 수 있다. 빠르고 안전한 유료 VPN, 서프샤크 VPN 뛰어난 보안 서프샤크 VPN은 강력한 암호화 기술을 사용하여 사용자의 인터넷 연결을 안전하게 보호한다. 이는 사용자의 개인 정보와 데이터를 보호하고 외부 공격으로부터 사용자를 보호하는 데 도움이 된다. 다양한 서버 위치 서프샤크 VPN은 전 세계 곳곳에 여러 서버가 위치하고 있어, 사용자가 지역 제한된 콘텐츠에 액세스할 수 있다. 해외에서도 로컬 콘텐츠에 손쉽게 접근할 수 있음은 물론이다. 속도와 대역폭 서프샤크 VPN은 빠른 속도와 무제한 대역폭을 제공하여 사용자가 원활한 인터넷 경험을 누릴 수 있도록 지원한다. 온라인 게임, 스트리밍, 다운로드 등 대역폭이 필요한 활동에 이상적이다. 다양한 플랫폼 지원 서프샤크 VPN은 다양한 플랫폼 및 디바이스에서 사용할 수 있다. 윈도우, 맥OS, iOS, 안드로이드 등 다양한 운영체제 및 디바이스에서 호환되어 사용자가 어디서나 안전한 인터넷을 즐길 수 있다. 디바이스 무제한 연결 서프샤크 VPN은 무제한 연결을 제공하여 사용자가 필요할 때 언제든지 디바이스의 갯수에 상관없이 VPN을 사용할 수 있다.
2015.12.08
Matt Hamblen | Computerworld
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